保险业“强身健体”为经济社会发展服务

近日，北京大学发布《中国保险业发展报告（2018）》（以下简称《报告》）指出，2018年及未来一段时期，保险业的工作重点将围绕四个方面展开：一是防控风险、二是重塑监管、三是深化改革、四是强化服务，旨在围绕国家战略需求，持续服务经济社会发展。

保费收入保持平稳增长态势

对于2017年的保险业，《报告》这样评价：2017年是我国保险业和保险监管机构经受重大考验的一年。在党中央国务院的正确领导下，保险业拨乱纠偏，开拓奋进，付出了艰辛努力，经受住了严峻考验，各项工作取得积极进展。

事实上，2017年保险业发展面临诸多前所未有的困难，但仍然保持了平稳增长的态势，全国保险业原保险保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%。仅从保费收入看，我国保险市场规模在过去几年先后赶超德国、法国、英国、日本，2017年成为仅次于美国的世界第二大保险市场。

“保费收入并不必然代表保险业的风险保障水平，在某些保险市场的某个发展阶段，可能出现保费收入增长较快但是风险保障水平增长较慢的现象，即保险业的风险保障功能可能被弱化。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟表示，“我们希望看到的是，随着保费收入的增加，保险业的风险保障水平也相应提高，即保险业的风险保障功能得以实现。”

2017年，保险业的风险保障水平快速提高，增幅超过保费收入的增长速度，为全社会提供风险保障4154万亿元，同比增长75%。

除了数字上显而易见的成绩之外，去年，保险业围绕国家战略需求，持续服务经济社会发展：从助推脱贫攻坚看，着力打造保险扶贫保障体系、保险扶贫增信体系、保险扶贫投资体系，多方位助力脱贫攻坚。2017年，农业保险为2.13亿户次农户提供风险保障金额27万亿元，同比增长224%；支付赔数34亿元，增长1.7%，4737.14万户次贫困户和受灾农户受益，增长23.92%。从服务实体经济看，保险通过长期资金优势支持实体经济和国家重大战略。2017年，保险支持“一带一路”建设投资规模达8568.26亿元；支持长江经济带和京津冀协同发展战略投资规模分别达3652.48亿元和1567.99亿元；支持清洁能源、资源节约与污染防治等绿色产业规模达6676.35亿元。

重塑监管依然是重点工作

当然，“强监管”也是2017年保险业绕不过去的关键词。《报告》认为，在党的十九大和全国金融工作会议精神的指导下，保险业持续深化改革，拨乱纠偏，坚持强监管、防风险、治乱象、补短板、服务实体经济。接下来，重塑监管依然是未来一段时期保险业的一项重点工作。

市场失灵需要政府监管，但政府监管也不是完美的，政府监管也有失灵的时候。前一阶段保险市场出现的种种乱象，既与市场中保险机构自身有关，也与保险监管有关。“市场乱象暴露出保险监管的短板和漏洞，这种短板和漏洞既有客观方面的，也有主观方面的。”郑伟表示，在客观方面，有些保险监管制度缺乏科学性、前瞻性和适应性，造成监管政策与实际脱节，形成监管空白，未能根据市场变化进行更新调整。在主观方面，有的是监管认知存在偏差，担心严格监管会影响行业发展；有的是监管担当不够，害怕得罪监管对象；更有甚者，甘于被监管对象“围猎”，搞“猫鼠一家”。

《报告》指出，重塑监管包括四大类的工作：第一，加强薄弱环节监管制度建设。加快推进《保险法》修订，继续推进《地震巨灾保险条例》立法进程，改革市场准入制度，改进公司治理监管制度、保险产品管理制度、资金运用监管制度、现场检查监管制度、保险集团监管制度、互联网保险监管制度、偿付能力监管制度等，加快推进一系列保险类部门规章的修改完善，加强保险监管的基础设施建设。

第二，坚决打击违法违规市场乱象。在市场发展的初级阶段，现场检查是保险监管的一个重要手段，要推动现场检查资源向股权资本、资金运用等重点风险倾斜，向商业车险、农业保险、中介市场、互联网保险等重点领域倾斜。

第三，加大消费者权益保护力度，完善保险公司服务评价指标体系，落实销售行为可回溯制度，完善保险纠纷多元化解机制，推进保险实名登记管理制度建设，推进多种形式的消费者教育活动。

第四，加强金融监管协调。在新的银保监会基础上，在国务院金融稳定发展委员会的部署下，加强与中国人民银行、中国证监会、国家外管局等部门的审慎监管协调，防范跨市场、跨行业、跨领域的交叉性金融风险的发生与蔓延。

为整个经济社会发展服务

除了“重塑监管”，《报告》认为，防控风险、深化改革、强化服务是未来一段时间保险业的重要工作。

郑伟表示，经营与管理风险是保险业的本职，国民经济“大棋盘”中需要保险业这颗“棋子”，是因为保险业可以为国民经济发展提供风险保障，可以为国民经济发展保驾护航，因此，防控行业自身的风险，是对保险业的底线要求。与此同时，这也是决胜全面建成小康社会“三大攻坚战”的首要战役。

当然，在精准脱贫、污染防治方面，保险业也任务繁重。在服务精准脱贫方面，农业保险和健康保险是保险扶贫的两个重要工具。从各地保险扶贫试点情况看，保险对于脱贫攻坚可以发挥重要且独特的作用，保险助推脱贫攻坚的实践探索不乏成功案例。但同时，保险扶贫也面临不少困难，郑伟举例：“比如，对于保险扶贫的积极作用，各方尚未达成共识；要把成功案例去做复制和推广，仍存在很大的困难。此外，脱贫攻坚时期需要保险助推脱贫，后脱贫时代也需要保险助力守住脱贫成果。对于后脱贫时代的新需求，保险业大有可为，应当进行前瞻性的探索。”

在服务污染防治攻坚战方面，《报告》建议保险业可以从两个方面助力污染防治：一方面，发展环境污染责任保险等绿色保险推动高危领域环境污染责任保险试点，通过费率调节等市场机制激发相关企业的内生动力，主动做好污染防治工作；同时，做好环境污染责任保险等绿色保险的产品设计、风险评估和政府监管工作，确保绿色保险的正外部效应能够落地生根。另一方面，引导保险资金支持绿色低碳产业发展，将环境风险因素纳入保险投资决策体系，助力全社会形成绿色投资的发展理念。

从保险业接下来的重要工作不难看出，“强化服务国家战略发展保险业，不是为了发展保险业而发展保险业，而是因为保险业在国民经济大局中能够发挥重要且独特的作用，能够服务国家重大战略，服务整个经济社会发展。”郑伟说。

而如何更好地发挥自身优势，这就要求保险业必须进一步深化改革，扩大开放。毕竟深化改革开放40年来，保险业虽然取得了骄人的发展成绩，但与国家和人民对保险业的要求相比，还有很大的差距。

《报告》指出，在深化改革方面，保险业需要深化商业车险改革，扩大保险公司自主定价权范围；深化农业保险改革，探索建立符合中国国情的农业保险大灾风险分散机制；深化人身保险产品监管改革，让人身保险回归风险保障本源等。在扩大开放方面，保险业需要修订相关部门规章，逐步放开人身险公司外资股比限制；支持保险业参与“一带一路”建设，为中国企业“走出去”提供风险保障；继续扩大中国“偿二代”在亚洲和国际的影响力等。

相关链接：保险业深化改革与扩大开放具体做什么

在深化改革方面，保险业需要做的工作包括：

深化商业车险改革，扩大保险公司自主定价权范围；

深化农业保险改革，探索建立符合中国国情的农业保险大灾风险分散机制；

深化人身保险产品监管改革，让人身保险回归风险保障本源；

做好税延养老保险和税延健康保险的相关工作，服务国家多层次社会保障体系建设；

深化保险资金运用改革，服务国家重大战略和实体经济；

深化保险资产负债管理监管体制改革，防范保险公司的资产负债错配风险和流动性风险；

在风险可控的前提下，继续探索保险机构的多种组织形式，开展符合中国国情的相互保险、自保、互联网保险等组织形式的试点探索。

在扩大开放方面，在国家决定金融服务业进一步对外开放的大背景下，保险业需要做的工作包括：

修订相关部门规章，逐步放开人身险公司外资股比限制；

支持保险业参与“一带一路”建设，为中国企业“走出去”提供风险保障；

继续扩大中国“偿二代”在亚洲和国际的影响力，使中国“偿二代”C ROSS逐步成为与美国“风险基础资本”RBC和欧盟偿付能力监管标准ISolvencyII具有同等影响力的代表新兴市场国家和地区的保险偿付能力监管制度；

积极参与国际保险监督官协会IAIS和国际养老金监督官协会IOPS的工作，提升中国在全球保险治理体系中的影响力和话语权。