一篇文章讲明白 投保重疾险要不要带身故责任？
随着保险知识的普及以及人们对保险意识的提高，许多家庭开始为自己和子女配置保险。在人身必备的保险中，重疾险已成为投保人的首选，当风险来临的时候，重疾险能为自己的未来提供保障。但是，有很多人可能不了解重疾险，市面上推出的很多重疾险都带有了身故保障责任。购买重疾险，要不要带身故保障呢？这个问题一直争论不休。
有人说，重疾险一定要带有身故保障责任。这样，不管是疾病还是身故都可以得到赔偿，而且是100%赔付。如果你不想选择这种理赔方式的话，可以选择退还保险的现金价值，虽然刚开始收益的钱不多，但是，越晚退保得到的钱就越多。每个合同里都会附带的有现金价值表，可以查看哪个时间段现金价值的收益最高，就可以在那个时间段退保。
也有人说，重疾险最好不要带有身故保障责任。为什么呢？ 因为除了保费特别昂贵之外，它还会占用购买重疾保额的预算，如果先理赔了重疾，身故的责任就会终止，这时候，身故责任多交的钱就算白白浪费了。
以上的两种观点似乎都很合理，那到底该听谁的说的呢？别急，相信看完今天的文章，你的心里会有答案。
一、不带身故责任的重疾险具体指的是什么?
简单的理解为，只保重疾、轻症或中症，不保身故，一般将此类重疾险称为纯重疾险。
二、带有身故责任的重疾险指的是什么?
无论是得了合同中规定的重疾，还是其它原因造成的身故，都可以得到赔偿。
从重疾产品身故责任来看分三种：
1、身故赔付保额，即保障多少钱就赔多少钱；
2、身故赔付保费，即交了多少钱就赔多少钱；
3、身故赔付现金价值，也称为纯消费型重疾。现金价值简单的理解为退保可退还的钱。
应当注意的是，带身故责任的重疾险≠纯重疾险+寿险。
一般来说，带有身故责任的重疾险理赔是有要求的，只有达到这个要求之后才能理赔身故责任。要求就是在保障期间内没发生重疾、轻症或中症理赔。
三、除了是否带身故责任之外，两者还有什么区别？
1、赔付范围不同
不带身故责任的重疾险，只能按合同规定的疾病赔付。
带有身故责任的重疾险，无论是患重病还是身故，都可以赔付。这里所说的身故和重疾，只能二选一。也就是说赔了重疾，身故的保额就作废了，要是赔了身故，重疾的保额也就没有什么用了。
2、保费不同
就保费而言，带身故责任终身重疾＞不带身故责任的终身重疾＞带身故责任的定期重疾＞不带身故责任的定期重疾。而且，排的越前，保费越贵。
3、现金价值不同
对于定期重疾险来说，它的现金价值随着交费年限的上升逐年增加，在到期日前几年的时候到达最高点，然后加速减少，直至到期日现金价值为0。
这种趋势对于带身故和不带身故责任的重疾险来说都是适用的。
而对于保障终身型的来说，带有身故责任，现金价值每年都会增长，就相当于这笔钱存了银行定期一样。
如果不带有身故责任，现金价值的最高峰在75到85岁之间，然后就会慢慢下降，直到变为零。
从以上图片中得知，在其他条件相同的前提下，带身故责任的重疾险现金价值均大于不带身故的重疾险的现金价值，这一点在终身重疾险中表现的更为明显。
四、两者各有什么优劣？
1、不带身故责任的重疾险
最明显的是，不带身故责任的重疾险保费低，在保险预算不多的情况下能够充分利用杠杆，提高保额。但同时，由于不带身故责任，在被保险人由于其他情况导致身故时无法得到赔付。
2、带身故责任的重疾险
带身故责任的重疾险保费高，杠杆相对较低，相同保险预算能够得到的保额比较低。但同时它承担“带条件”的身故责任。之所以说是“带条件”的，是因为这个身故责任只有在没有重疾理赔的前提下才有效。也正因为如此，带身故责任的重疾险和不带身故责任的重疾险的保费差额比较大。
小编这里有话说，重疾险里附加的身故保障，用意外险或者定期寿险就足够了，对于终身型的保障，它实际上已经脱离了风险保障的范围，属于财务管理的范畴，只适合财产很多的那群人考虑。像企业家，大富商，名下有资产需要继承。普通人买定期寿险就可以了。
五、买重疾险需要带身故责任吗？
多一份保障责任，自然是好事，同时，费率相应的肯定要高。如果你购买带有身故责任的保险，肯定比购买单一的重疾险或寿险保险要贵。毕竟，保障责任全面，意味着，需要承担的风险更大。
重疾险，患了大病不用担心治疗费用；寿险，是保障我们家人的生活。两者的结合是一种相对完善的保障。在保额选择好了之后，理性选择是否购买带有身故的重疾险。配置重疾险的优先级：带身故责任终身重疾>不带身故责任终身重疾>带身故责任定期重疾>不带身故责任定期重疾。
如果你认为保险费可以接受，那就选择带有身故的重疾险；如果投保的钱不多，带有身故的重疾险就暂时不要考虑购买，投保一份纯重疾险就行了。
保险最最要的作用是保障我们的人身健康问题，毕竟谁也不知道风险什么时候会降临，当风险来临的时候保险能让我们有所依靠，早点制定保障计划，给自己和家人一个有保障的生活。今天的文章就分享到这里，喜欢就给小编点赞吧！