重疾险如何配置？如何挑选？看完这篇文章后不用再求人

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健康险如何配置？如何挑选？

作为一名保险行业从业者，经常会收到各种帮忙请求，为亲属或朋友推荐一份健康险产品或者意外险产品，每个人的情况都不一样，挑选健康险或意外险产品时相当于个性化定制，要在玲琅满目的保险产品中挑选出最合适的，其实要比制作一款保险产品还要费劲。快赔网近期的文章中，专门讲授健康险，也收到了很多用户的留言和咨询，针对用户的反馈，特编写此文章，帮助用户解读健康险的购买技巧，如何为自己合理的配置一份保障权益最大化的健康险产品，此文价值不言而喻，欢迎用户收藏。

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银保监会：《健康保险管理办法》2019年12月1日施行

12月1日《健康保险管理办法》

2019年12月1日起新的《健康保险管理办法》开始实施，旨在为了促进健康保险的发展，规范健康保险的经营行为，保护健康保险活动当事人的合法权益，提升人民群众健康保障水平。

健康保险，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。

长期健康保险和短期健康保险

2. 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。长期护理保险保险期间一般不低于5年。短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

3. 医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型和定额给付型。

费用补偿型医疗保险，是指根据被保险人实际发生的医疗、康复费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。定额给付型医疗保险，是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额

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如何挑选重疾险

配置一份重疾险，主要关注的内容

重疾险就是指患上保险合同中约定的几十种或者上百种中的其中一种，一旦确诊后，保险公司需要赔付一笔保险金。核心就是：收入损失险，弥补因患有疾病治疗期间的经济损失。配置一份重疾险，主要看以下几个关键点。

1. 身故责任是否在其中？

储蓄型重疾：得不得病包括身故都能拿到赔偿金。

每个人终有一死，如果重疾险产品中包含有身故责任，那是非常好的，怎么理解呢，每个人患有重大疾病的概率是72%，同样，每个人一辈子都不会患有重大疾病的概率为28%，如果该重疾险保险责任中含有身故责任，意味着，被保险人自然身故后依然能拿到一笔赔偿金。这类型产品保费一般很贵。

得不得病包括身故都能拿到身故赔偿

消费型重疾：只有患有重大疾病才能拿到赔偿金。

如果被保险人恰好是28%中的，一辈子不患有重大疾病，相当于所交纳的保险费就白白扔掉了，既然成为了消费型产品。这类型产品因为不涉及寿险，所以，保费很便宜，同样性价比也很高，值得购买。

2. 重疾险的保险责任有哪些？

重疾险的保险责任一般分为两大类，一类是重症疾病，一类是轻症疾病。重症疾病严重到威胁生命，治疗过程周期长，花费十几万甚至几十万不等。轻症疾病不会涉及生命安全，治疗过程周期短，花费相对很小。现在很多产品保险责任直接将轻症疾病和重症疾病全部囊括在内，只是免赔额不同，保险金额度不同，触发的保险责任不同。

重疾险分重疾+轻症

3. 重疾险如何赔付？

确诊即付型 很多互联网保险平台上销售的重疾险，其中保险合同约定，只要是保险合同约定的重症疾病中的其中一种，在二级及二级以上医院确诊，就可以申请理赔，保险公司一般会将约定保险金一次性赔偿给被保险人。实施了某种手术才能赔偿 购买重疾险时要看清楚保险责触发的条件，有些保险公司针对某些类重症疾病，会单独设触发理赔的条件，比如某项疾病需要做手术才能获得赔偿金，比如最常见的，重大疾病有些癌症需要质子重离子治疗，被保险人只有做质子重离子才能获得该项保险金的赔偿。达到某种状态才能赔偿 同上述两点描述一样，都是要遵循保险合同的约定，购买时要了解清楚。

重疾险确诊即付型

4. 重疾险是否会返还保险费？

这就是我们常说的“是否会返本”，这一传统思维下的理解，没有出险能退还保费的产品就一定很好，就像将钱放入了银行，从心理上觉得很安全，不仅可以拿到本金，还可以拿到一定的利息。但是保险不同于银行储蓄，天下没有掉馅饼的事，用户交纳的保险费只是被保险公司拿去投资，然后不固定的收益最后按照约定返还给你，但凡是返还保费的产品，保险费用至少要比不返还保险费的产品高出55%以上，每年要交纳大几千元。作者建议，如果想买返还型重疾险，一定要趁早，趁着年龄小，年龄越小越划算。

5. 重疾险的保险额度有多少？

重疾险的本质就是收入补偿，防范于未来某天因为疾病不能正常工作，不仅治疗疾病需要花钱，没有了收入来源也是不稳定的最大隐患。所以，购买重疾险，就是要买高不买低，不买低保额的重疾险，有的产品5万的保额，请问能干啥呢？消费性重疾险：这类型产品一般没有寿险，就是我们提到的自然身故责任，一般保险费比较低，保额配置呢50万起步，100万为标准。一次性或分期保费：现在通过互联网购买保险很方便，很多平台支持分期缴纳保险费的服务，这样经济压力会散落在12个月，压力小很多，但是保障不受影响。保证续保产品：购买重疾险一定要购买那种保证续保的产品，现在市场上有那种保证续保到110岁，还有保证续保6年。可以购买多家多份：快赔网的很多用户都是配置多家多份重疾险产品，一旦有某种疾病确诊，就可以得到多家保险公司的保险赔偿，在后期治疗疾病费用上有很大缓解和帮助。

保额配置50万起步方有真保障

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明天文章将发表：如何挑选医疗险？

如何配置医疗险，快赔网揭晓

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