今天一则消息搅动保险市场 这2000万人何去何从？

今天一则消息搅动保险市场，这2000万人何去何从？

经济日报新闻客户端李晨阳2018－11－27 18：32

今天一则消息搅动了保险市场！

号称0元就能加入，有人理赔才分摊，最高享30万元保额的“相互保”凉凉了？！

参加了“相互保”的小编手一抖，赶紧打开支付宝的相互保页面查看。官方公告宣布，即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。

支付宝还优化了“相互宝”的服务——

一是每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担； 二是管理费将从原来的10%下降到8%； 三是未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，将继续为用户提供一年的大病保障。 网友比较关心，升级后原有用户利益会否受到影响？ 蚂蚁金融方面表示，升级为“相互宝”后，用户权益不受影响。

对于为何升级，蚂蚁金融方面表示，此次优化是基于目前情况，从用户权益及体验角度出发做出的主动调整。 然而，事情绝非如此简单。“相互保”C位出道“火起来” “相互保”，顾名思义就是“你保我，我保你”，加入了“相互保”，有人生病，大家众筹来给治病。

比如，如果有100人加入了“相互保”，有一人生了大病，治疗费超过了30万元，分摊到每个人，大家当期就得各自掏出3000块钱。如果没人生病，那就不用掏钱。 10月16日，借助支付宝APP，“相互保”C位出道，发展迅猛。

相互保如此火，原因大致有3个： 一是我国保险密度、深度不高，大众对保险保障需求迫切； 二是“相互保”门槛低、赔付高、参与便利； 三是支付宝自带流量。 然而，就是这样一个爆款，却引发不少质疑。

也有分析认为，“相互保”产品结构设计特殊，后端实质为信美人寿承保的团体重症疾病保险。 除此之外，该产品的其他缺陷也不少——缴费期限严苛： 传统重疾保险的缴费期一般固定为10年或20年，缴费期满后继续享受保障，而“相互保”要不间断缴费至59岁，如果中途一期缴费不成功，保障就终止。分摊金额不定： 传统重疾保险一般都是按合同约定固定金额交费。“相互保”则是根据产生的保障金及管理费平摊。说是年分摊金额不超过200元，但如果超预期呢，那也要咬着牙交啊。退出损失难补： 传统保险退保时，如果被保险人一直到保险期满后都没有出险，是可以拿回本金及一定利息的。“相互保”在参保人退出时，之前所分摊的费用一毛也拿不回来。管理费过高： “相互保”的保障金由全体参保人承担，平台不需要承担任何风险，却还要收取10%的管理费。患病人也多，管理费越多，这种鼓励患病机制与传统保险恰恰相反。终止条款不合理： 根据“相互保”此前的条款，在“相互保”运行3个月以后成员数少于330万将终止。而3个月，其实是“相互保”的等待期，3个月内，即使发生重大疾病，也无法获得赔付。关于“相互宝”的认识误区，你中招没有误区一：“相互宝”是保险？你误会了！

北京工商大学保险研究中心主任、教授王绪瑾说，“相互宝”不是保险，而是一个相互计划的概念。 他表示，对于类似相互计划产品，应注意以下风险： 一是在相互计划出现赔付危机时，是没有兜底的； 二是相互计划的申请面较广、门槛较低，带有逆向选择风险。相互计划能否长久持续有待观察。误区二：“相互宝”可以代替重疾险？这个真不能！ 有网友表示，“相互宝”分摊价格比重疾险低不少，是不是可以替代重疾险？ 答案很简单，“相互宝”并不能替代现有重疾险。

一是“相互宝”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元，40岁到59岁保障额度为10万元。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。 二是“相互宝”的保障期限不够长。“相互宝”会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，“相互宝”并不能起到作用。误解三：用户越多，花钱越少？账不是这么算的！ 有人说，用户人数越多，单个案例分摊费用越低了，这没问题。但是，在重疾患病率不变的情况下，假如330万人有100个人患病，660万人在概率上就有200人患病。因此，尽管单个案例的分摊费用降低了一半，但是由于案例数目同样增加了一倍，所以成员数目越多，分摊费用越低，也是一笔糊涂账。 综上，“相互宝”看起来很美，但是它不一定适用于每一个人。希望以“相互宝”一己之力解决商业保险都未能解决的问题，也是期望过高了。 在互联网时代，流量是互联网企业的生命线。这也就不难理解为何“京东互保”和腾讯“全民保”，近期都在跃跃欲试。 （责编：徐晓燕）