这篇文章一定要读完 跟你的幸福指数有关！

上篇文章有说过，社保是真正意义上的全民参保，具有普惠民生的公平性。社保的特点是投保门槛低、覆盖人群广、强制性缴纳。在一线城市，社保的地位显得尤其重要。以北京为例，不论是办理居住证还是买房买车，非京籍人士都要提供社保记录。社保是国家提供的基础保障，是社会保障体系的重要组成部分，能够解决参保人生病、养老等问题，是一种不以营利为目的的保险。

近几年，经济发展表现出滞缓的趋势，人口红利带来的优势也逐渐消失。从整个宏观环境来看，中国人口老龄化日趋严峻，医疗资源供需矛盾突出，关乎民生福祉的大病就医和退休养老问题更是棘手，我们不能单纯地靠社保解决所有的民生问题。

医疗资源供需不平衡

在中国，优质医疗资源是向一线城市倾斜的，我们经常会看到这样的头条新闻：“某地病危患者转院到北京，警车接力护送，请相关车辆让出爱心通道。”

一线城市不仅聚集了优秀的医学人才，更是具备先进的治疗手段和医疗设备。我国各地区经济发展水平不同，医疗保险政策又是以省、市、县各级的分级管理或者以行业统筹为主的分割管理，导致医保基金共济能力有限，短时间内无法打破异地就医的壁垒。

医保中心各自为政，各地医保报销病种、报销比例存在差异。不少二三线城市医保卡个人账户的余额取不出来，只能用于买药或者去药店购买非医药相关的生活用品。

2019年8月，国家医疗保障局、人力资源社会保障部联合印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。本次发布的《药品目录》准入部分共2643个药品，包括西药1322个、中成药1321个。

本次更新的《药品目录》依然是以甲类、乙类药为主，换言之丙类药仍须自费。目前来看，国产药品有165421种，进口药品4065种，社保目录药品仅占比1.5%多。

当患者去医院就医治病，不论是门急诊还是住院，所用药品必须属于《药品目录》范围内方可报销，而且就医机构仅限于19家A类定点医院和4家个人指定医院。

以在职人员为例，其中，门诊报销起付线为1800元，一级医院（社区医院）门诊报销比例为90%，二、三级医院门诊报销比例为70%，累计报销额度2万元。住院报销起付线首次为1300元，同年二次住院为650元，报销比例依据住院费用和医院等级而定，累计报销额度分基础医疗10万元、大额互助医疗40万元。

据北京医保新政，高额医疗费还可以二次报销，2019年起付标准为39525元。

以上表格的报销比例是建立在社保目录范围内的基础上，起付线以下、封顶线以上还是需要个人自付。考虑实际就医过程中，不可避免会使用到自费药，报销比例远不及表格中显示的数值。

很多单位会给员工上企业补充医疗险，如果没有扩展到丙类药，补充的仅仅是起付线以下或者社保内剩余未报销的比例。一旦出现工作变动，下个企业不见得会有企业补充医疗险，所以能享受到补充医疗的待遇是有限的。

那每次去医院如何知道是否经过医保报销了呢？分情况来看，首先门诊就医是实时结算的，发票上写着你的社保卡号；其次住院需要先办理住院手续，自行垫付一大笔押金用于后期医保结算，多退少补。

我们通过发票就可以知道是否经过医保报销，医保目录分为甲、乙、丙三类用药，甲类药是100%报销，对应医疗发票上的自付一；乙类药是需要个人承担一部分（5%-15%），对应医疗发票上的自付二；丙类药就是我们常说的进口药和自费药，对应医疗发票的是全自付，也就是一分钱不报的。

养老形势不容乐观

当一个国家60岁以上人口占总人口的10%，或65岁以上人口占总人口的7%，即意味着这个国家的人口处于老龄化社会。联合国将老龄化社会分为进入、深度、超级三个阶段。根据2019年全球老龄化国家排行榜来看，日本是全球人口老龄化最严重的国家，65岁以上人口占比达到了27%，是名副其实的超级老龄化社会。

中国正从进入老龄化社会迈向深度老龄化社会。中国人口老龄化增速世界第一，预计2030年，中国65岁以上人口占比超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家；预计2050年，中国将进入深度老龄化社会，60岁以上人口占比超30%。说得再通俗一点，深度老龄化社会是平均5个劳动人口养活1名老年人。

中国人口基数大，经济发展突飞猛进，但人均占比少。如今面临人口老龄化难题，势必会成为经济发展的一道阻力。而且，中国的人口老龄化进程是不可逆转的，西方人口学家近乎一致地认为，人口老龄化的决定性因素是生育率下降。现在我国普遍家庭人口结构是421模式，即四个老人、一对夫妻、一个孩子。从2016年全面放开二胎政策以来，新生儿出生率逐年下降。对很多父母而言，养育成本高是制约生二胎的经济因素，如奶粉贵、看病贵、入托贵、择校贵、买房贵等经济问题。

养老是每个人躲不开的话题，是百分之百确定发生的事情。只有到了退休后，我们才能享受到按月领取养老金的待遇，还有一个大前提就是累计缴费15年且达到退休年龄。目前退休年龄是男年满60周岁，女管理和专业技术岗位年满55周岁、女非管理岗位年满50周岁。

我们每月交的养老保险费包含统筹基金和个人账户，统筹基金由社保局按标准统一分配并拨付给退休人员，也就是城镇职工企业缴纳16%的部分；个人账户的储存额只能用于被保险人养老，个人和国家不得提前支取，对应的是个人缴纳8%的部分。如果被保险人死亡，个人账户的养老费及利息可以依法继承，但统筹账户部分并入基本养老保险基金。

那退休后的养老金怎么计算？

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%，本人平均缴费指数一般为0.6-3.0，平均缴费指数越高，养老金指数越高。

个人账户养老金=个人养老金账户余额÷计发月数，计发月数按年龄分50岁为195、55岁为170、60岁为139。

假设前提是工资增长与通货膨胀相抵消，社保分别按下限低缴、实际收入缴纳及上限社平工资300%缴纳来计算退休金。我们以邻居家的老王为例：

职员退休，本地社平工资7000元，25岁工作，60岁退休，老王的退休金到底能领多少？

从表格可以看出，当月薪是7000元时，如果是按照社保低缴的话，老王退休后的养老金只有2975元，养老收入替代率是42.5%；如果单位肯全额实缴的话，老王退休后的养老金也才4142元，养老收入替代率是59.17%；如果有幸，老王当上了公司总监，月薪3万元，退休后的养老金是9976元，养老收入替代率是33.25%。

不难发现，一旦老王的工资高于21000元（社平的3倍），此刻的养老收入替代率是47.5%，越高的薪水并没有换来更高的替代率。

前面多次讲过社保普世的意义，这里体现得淋漓尽致，我们可以简单地理解为富人的钱向穷人倾斜了。

根据人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》来看，有13个地区养老金支付能力不足一年，黑龙江养老保险基金累计结余赤字超200亿，对于养老支付能力差的地区只能采取从其他地区转移支付。

个人商业保险的功能与意义

保障内容更完善

在社保提供的基础保障上，商保可以保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害，可避免让自己及家人陷入绝境，且无需担心因疾病或意外造成收入能力降低，甚至是丧失谋生能力。

补偿因疾病或意外带来的经济损失

在人的一生中，生、老、病、死是无法预料的，明天和意外哪个会先来？明智的人懂得防患于未然。

完成退休计划，解决养老问题

随着社会科学进步，越来越多的人注重养生，人们的平均寿命日益增高。退休后的晚年生活比较漫长，提前做好养老规划，真正实现老有所养、老有所依。

为子女保驾护航

商保可以作为安全稳定的理财工具，可以为自己的孩子提前设立教育金、创业金或者婚嫁金。自此，儿女孝顺、常回家看看，晚年亦可享受天伦之乐。

每个人的一生是短暂的，要做的事情却很多。我们都希望自己的生活可以学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，除了国家提供的基础福利保障，我们也要提前规划好人生不同阶段的奋斗目标，让自己的人生不留遗憾，最后都能实现真正的财富自由。