先抑后扬的零售数据：后疫情时代banking everywhere转型在路上

来源：中国电子银行网

2017年以来，在“得零售者得天下”理念的引领下，各类商业银行逐渐将发展零售业务作为主要转型战略，其中平安银行早在年便已实现零售收入占比超过一半，且该比重连年攀升，被称为“新零售之王”。但2020年开年的疫情重创了第一季度居民消费与个人信贷市场，也对银行零售业务产生一定影响，从前不久发布的平安银行一季报当中，便可以看出一家以零售业务为主引擎的银行在当下面临的业绩压力。

从整体来看，平安银行2020年一季度实现营收379.26亿元，同比增长16.8%；净利润85.48亿元，同比增长14.8%，均创下三年内一季报最好成绩。但个人贷款余额增速、信用卡交易金额等细分数据却出现下滑。并且，平安银行口袋银行APP月活跃用户数（MAU）较上年末下降 5.4%。在一季报中，平安银行方面坦言口袋银行APP月活用户数下降主要受春节及疫情影响，客户出行及本地生活服务场景需求减弱。

深究变化细节，显示口袋银行APP月活跃用户数在1-2月出现下降，而随着平安银行积极布局线上“在家办”服务，加强生活场景的建设，3月口袋银行月活跃用户数得以恢复。同时，一季报显示平安银行信用卡业务自3月以来日消费金额已恢复至疫情前水平，通过加强线上消费场景的运营，一季度信用卡商城交易量整体同比增长13.4%。

这一转折的出现也与行业内对零售金融市场的预计相吻合，苏宁金融研究院高级研究员黄大智近日撰文表示，当前虽然零售金融业务受疫情影响规模暂时收窄，但国内消费金融向好的趋势没有改变，零售依然是银行未来业务的重要发力点。同时一些业内专家指出，银行应加速零售端“生态化”转型，即增加零售业务的工具和开放属性，获取财富管理乃至流量入口分成，创造banking everywhere的全天候场景，也有助于减轻零售业务收入的周期性。

正如互联网女皇Mary Meeker四月底发布的疫情中互联网行业专题报告所言，serving everywhere不再是一种基于想象的假设，而是现实的要求和倒逼。“新冠疫情使得我们的许多传统活动突然放慢了节奏，甚至完全停止，但与此同时，它带来了另外一些领域的加速发展与增长，尤其是on demand economy（按需经济）。” “按需经济”伴随着近些年来零售行业线上化浪潮出现，强调服务的“随时随地”属性，用户在任何需要的时间、需要的地点都能够触达服务。

在这样的大趋势下，银行零售业务的发展也必将从善如流。平安银行一季报显示，该行零售开放银行1.0平台已于3月底投产，目前已上线17个API产品、114个API接口，覆盖了账户、理财、支付、保证金等产品能力。同时，已与多家互联网头部公司开展相关合作。同时光大银行也于近期表示，光大云缴费服务项目已突破8000项大关，较年初新增799项，截至3月31日，已服务全国31省主要生活缴费用户16201.36万户，缴费总金额达到26918.07万笔，金额423.90亿元。光大银行相关负责人也表示，云上服务模式的深入人心为光大云缴费带来发展新机遇，光大银行也正在推动更多业务加快线上线下融合。这些事实都显示银行在不断扩展“按需服务”版图，通过开放合作加强零售业务竞争力。