医美分期骗贷遮羞布被扯下 玩家从1000家降至30家

传统消费场景已成红海，中国医美分期市场，曾吸引数以千计的分期平台入局，由于缺乏必要的风控机制，骗贷让这场狂欢迅速结束，洗牌之后，显然风控能力成为后续竞争的关键。

撰文、编辑 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

作为消费金融领域的热门概念，医疗美容场景以客单价高、市场需求强的特点，曾在2016和2017年一路狂飙形成风口，短短两年时间，市场就迈入千亿级时代。

不过这个由医美机构、医美分期平台和数据咨询公司一起吹起来的泡沫，很快就被终结，一篇名为《医美骗贷狂欢》的文章，把医美分期骗贷推上风口浪尖，文章指出2016年医美分期放款额60亿中的15亿被中介勾结医美机构骗走。

医美分期骗贷遮羞布被扯下后，原本对利息、额度和审批都十分宽松的分期机构，变得谨慎起来，因为坏账已经把大多数分期平台压垮，甚至像百度有钱花之类的头部互联网信贷平台，也纷纷在2017年上半年开始压缩医美分期业务。

至今，医美场景仍是分期机构不愿放下的一块肥肉，但在回归理性的医美分期市场，门槛变得越来也高，只有拥有足够完善的风控，掌握更多优质的医美机构资源，医美分期平台才可能在红海中站稳脚跟，取得最后的胜利。

玩家从1000家到30家

“前几年太疯狂了，只要有资金有平台，都往医美领域钻，只知道女人的生意好做，单子大收益高，哪还管什么风控。”

某医美分期平台人士向「消费金融频道」透露，当初获客竞争时，分期平台都抢着与医美机构合作，一家医美机构合作的分期平台能达到五六家，更有甚者，分期平台的业务员还会主动帮医美公司拉客。

分期平台追逐医美场景，是源于国内医美行业的爆发。互联网医美平台第一股新氧发布的《新氧2019医美行业白皮书》显示，中国成医美疗程消费第一大市场，2019年中国医美疗程消费量将超过美国巴西日本韩国这些医美消费大国，居全球第一。

在医美场景中，客单价和特殊的客群是吸引分期平台的重要因素，根据新氧公示的数据，2019年中国医美消费者平均年龄为24、25岁，90后成为绝对主力军，女性医美用户占到九成以上。

客单价方面，2019年均价最高的五大项目分别为面部轮廓手术22268元、隆胸手术15101元、丰臀手术14324元、乳房提升13473元、隆鼻10536元。

均价万元以上的单子，加上年轻女性的爱美刚需属性，无论是蚂蚁金服、京东、百度等头部互联网公司，还是么么贷、任买科技、麦芽金服等分期机构，都难以抵挡医美这块蛋糕的诱惑，追求规模与速度成为他们的首要目标。

以麦芽分期为例，麦芽分期是麦子金服旗下的消费分期平台，于2017年6月上线，上线仅2个月就累计开通商户40家，放款额度达到500万，业务团队也从最初的十几个人扩张到了六十余人。

中整协于2018年底发布的《中国医疗美容行业年度发展调查报告》显示，医美分期机构的数量在鼎盛时期的市场规模曾达到1000余家，覆盖的客群延伸至大学生群体。

然而，用户的偿还能力和骗贷中介很快将医美分期市场打回原形。

2017年初，部分医院与助贷机构和销售中介联合骗贷，即使不做手术，也能拿到贷款，骗贷链条的形成直接导致分期平台的坏账率上升，无奈之下，只能选择退出市场。

另外，26岁河南女孩因贷款整容无力偿还自杀身亡等事件，成为压垮中小医美分期机构的最后一根稻草，医美概念虽好，但放出去的钱收不回来，最终也会走向不归路。

从2018年至今，医美分期市场逐渐回归理性，相关数据显示，截至2018年底，医美分期平台数量已降至30余家，洗牌之后，医美分期平台开始把风控提上日程。

钱收回来才是关键

北京的一家医美整形医院最近很少收到分期的单子，分期对于客单价较高的医美行业来讲，有助于医美机构提升营业额，但现在每个月只有五六个分期客户，而以前每月能有三四十个分期客户。

分期客户变少是因为分期机构规模的缩减，业内人士透露，以往较大的美容整形医院能合作六七家分期机构，相互之间竞争，对用户审核较为宽松，如今很多分期机构因坏账率过高而死掉或转向其他领域，因此用户的选择更少了。

为了生存下去，医美分期机构不得不调整自己的业务模式，以防骗贷和坏账风险。

首先，针对用户端，分期平台根据年龄等信息提高风控审核门槛，麦芽分期、星计划等分期平台都将审核通过率降至50%左右，而么么贷的审核通过率一度低至30%，3秒放出15万元贷款的神话不复存在。

例如么么贷、任买等平台，早在2017年10月就根据客户年龄和征信记录做出风控调整，把客户的年龄限制卡到23岁。

这将有效提升客群质量，保障放款安全性，「消费金融频道」调查发现，现在在医美机构，若想办理分期，需要对个人信息进行严格审核，一家医美机构里，每个月都会有人通不过审核，特别是学生群体，现在几乎没有机构再去触碰。

其次，医美分期平台在骗贷等乱象被揭露后，把一些骗贷的医美机构列为重点监控起来，积极开发行业声誉较高、业务合规的大型医美机构资源。

捷信在去年也发力医疗美容领域，通过与正规医疗美容整形机构合作，推出多款捷信分期产品，据捷信云南区域负责人许定军介绍，仅在云南，目前捷信分期已与蕾特恩、欣奕除疤、天津痘博士、苗医生等众多医美机构展开合作。

度小满、任买等平台，更愿意与艺星、美莱这种大型医疗机构合作，一方面能得到稳定的客流，另一方面客群质量更有保障。

图：头部分期平台更愿与艺兴等大型医疗机构合作

“我们真是被骗怕了，”某医美分期从业人员说，一些业务员总能找到空子，通过骗贷拿返佣，一个月能挣数万元，比他们工资都高，加强审核机制也是对他们进行限制。

长期陷于骗贷的泥淖中，挺过来的医美分期平台也出现资金荒问题，据悉，面对医美这个仍有潜力的市场，城商行或小贷公司选择给分期平台提供资金，但会重点考核医美分期机构的经营数据和坏账数据。

由此可见，风控能力是当前医美分期机构的生存根基，它决定了资金方是否愿意出钱，同时也决定了借出去的钱是否安全。

庞大的整容市场催生的医美分期市场虽然性感，但群魔乱舞的时期已过。在未来，头部效应会继续加强，医美分期平台唯有靠技术和资金优势，拿到更优质的医美品牌资源，良性循环下才能享受到医美行业带来的红利。