韭菜 从入坑的那一刻开始

天有不测风云，人有旦夕祸福。

经常看【樱桃小财女】的朋友知道，小财女会经常给大家普及一些保险的知识，没想到最近就有朋友发来了求助。

这位朋友真心想给自己买一份保障与平安，却频频掉入保险销售员与幕后精算师精心设计的温柔“陷阱”。所以，今晚和大家聊聊保险的水到底有多深。或者说，到底有哪些坑。

朋友小C：

有个朋友推荐我购买了一份**保险公司的意外险。每年保费2千多，折合下来就是一天8块钱，要交15年，最终需要交的总保费是4w多，保障到75岁。期间如果意外身故或伤残出险，最高赔500万。如果因为生病住院，最高能报销400万。如果这几十年都没事，返还所交保费。这个好不好啊？

这位朋友发给小C的原话是这样的：

我实在是佩服这位代理同学，把复杂的保险包装成如此的生动形象。但我看了条款后，发现这段话存在意外误导，一个是，只有因航空意外身故或全残才能拿到500万的赔偿。平常的意外保障只有100万。另一个是疾病报销最高有400万报销，其实是疾病身故的赔偿，不是看病报销。

说到底这就是个返还型的意外险，价格贵了不说，保障还很低。

真相：意外险保费算是诸多保险中很便宜的，假如购买有100万元保障的不返还意外险，一年保费也就两百多，而且还能保障伤残。一场意外事故，轻度伤残的概率，比全残的概率高多了。只保全残其它状态不保，其实就是套路。

花小几千块买份返还的意外险，还不如花200多块钱买份有200万元保障的消费型意外险，把每年省下来的钱定存进银行。等到75岁，收益比返还的这4万块还高，保障还更好。

其实，羊毛出在羊身上。返还给你的每一笔钱，保险公司都明明白白地算在保费里面了。 一番分析，朋友小C最终避开了这个坑。

但我的亲爹妈就没那么幸运，在我还是个懵懵懂懂的女生时，他们买了红遍大江南北的万能险。年交保费5千，终身交，身故赔10万，生重疾赔10万。

当时销售人员鼓吹的是：这份保险自带一个万能账户，交的钱会产生利息。当你持续的存入一笔钱，例如超过10年之后，这些钱产生的利息，能覆盖你一年的保险费用，之后你就不需要再缴纳保费了。

真相：看起来很不错，只需要交10年，每年5千，以后能拿回至少10万块钱。但实际上，那个万能账户的利息很低，大概就1-3%左右，跟存银行差不多。而且不定，和当年的投资有关。加上爸妈年纪大了之后，保费递增的很快，每年新产生的利息是不可能抵得过保费的。

这种高保费、低保障、低收益的保险，其实现在市场上还存在。 我倒不是一概否定带理财的保险，对不同人来说，需求是不一样的。对于大多数普通人来说，保险是个转移风险的工具，而不是个赚钱工具。先把保障型的产品都准备齐了，手上有余钱，再考虑理财的。

这些差点掉坑里/已经掉坑里的朋友，大都受过比较高的教育，积极生活，也会不断接收外界的信息，以求不被时代淘汰，为何还是逃不掉保险的坑？

其实就是思维体系里有盲点，如果不调整过来，还是会跳坑了。比如： 很多人买保险都是本末倒置的。一说到保险，最先想的是保本、返还、收益，最后才考虑保障究竟够不够，能不能真的转移风险。

还有就是保障对象颠倒了。比如，很多家庭会给没有赚钱能力的孩子买一堆保险，作为经济支柱的自己，却在裸奔。其实，孩子保险的优先级不在第一位。试想一下，孩子生病，大人尚且还有继续挣钱给孩子治病的能力；而如果大人生病倒下而且没有事先买保障，整个家庭靠谁支撑呢？

最后一个本末颠倒的，就是关于先挑产品，还是先挑公司的。每次我发保险文，留言中就有不少问“哪个公司的产品好？”一上来就把关注点全放到保险公司上，一问到是否知道自己“需要何种保障，需要多少保障”就一脸懵。

保险好不好，不能只看品牌，也不能只比价格，核心是关注保障责任。先梳理自己的保障需求，究竟要买什么，买多少，然后再找产品。 图省事，觉得能一张保单解决所有问题最好孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金、重疾险、医疗险、寿险、意外险……许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，觉得买一份能搞定所有问题的保险就够了。

这类“全家桶式”的保险，并不是全能。看似什么都有的产品，其实并不完美。你以为每一项都保障（如重疾、医疗、意外、身故...）都有了，其实性价比非常低。

如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。

樱桃大房子，专注研究房地产十年，通过深入研究宏观经济走势，为读者把握房地产跌涨周期，不唯空，不唯多，只唯实。