刚刚！银保监会下发《互联网保险业务监管办法》征求意见稿 今年即将施行？再次强调“
来源：13个精算师
终于等来了...
刚刚，银保监会正式下发
《互联网保险业务监管办法》
（征求意见稿）
①《办法》今年即将实施？
过渡期3个月
②再次强调“持牌经营”
其他机构和个人
均不得开展互联网保险业务
③非保险机构“五不得”
不得比较产品、提供咨询
试算保费、代收保费...
④抖音、微信等平台
销售保险的怎么办？
多家机构早已有合法牌照
后面详见...
1
今年施行，过渡期3个月？
较业内征求意见稿，变化大！
1. 2020年施行，过渡期3个月？
注意看，此次征求意见稿中，办法施行日期已经标注了2020年，而且，银保监会2020年，计划出台26项监管办法中，也有《互联网保险业务监管办法》。
所以，此次面向社会征求意见之后，极有可能在今年下发正式稿，并全面施行。
自办法施行后，保险机构有3个月的过渡期，要在这之内，把制度、营销、销售等4方面问题，全部按照办法要求整改到位！
时间不多了，大家还是要仔细看这次的征求意见稿，赶快部署各项工作。
2. 较业内征求意见稿，变化大！
自从2015年，开始施行的《互联网保险业务监管暂行办法》，至今已经超期运行6年。
其实，对于新版《互联网保险业务监管办法》的出台，保险圈儿的人早有预期，在此次向社会公开征求意见之前，办法已经在业内征求过两次意见，“13精”也都解读过。
参见《互联网保险新规征求意见稿：明确第三方网络平台，不可销售保险！紧盯持牌机构主体责任，最高罚没违法所得5倍！》
不过，目前这版公开征求意见稿，应该说较之前的版本，有很大的改动！
比如，对持牌机构进行了分类监管；并首次明确，互联网企业代理保险业务的要求；对于渠道交错、线上线下融合等情况，要求同时适用线上和线下监管规则等。
《办法》共5章83条
跟“13精”一起，看重点内容吧~
2
什么是互联网业务？
谁可以销售互联网保险？
1. 互联网保险业务，由持牌机构开展！
在此次的新规中，对于互联网保险业务做出了清晰明确的界定：
互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。
如果大家还不理解的话，看看下面这条！
也就是说，互联网保险业务，要满足三个条件：
一是通过互联网或自助终端提供产品或服务；二是消费者在销售页面独立了解产品；三是消费者自主完成投保！
2. 6类机构，可以经营互联网保险业务：包括获得代理许可的互联网企业！
按照《办法》的要求，只有保险公司和保险中介机构，算是持牌机构，可以经营互联网保险业务。
但是，对于中介机构的分类较多，小编，整理了上图，大家可以清楚的看到。
传统专业中介机构，专业代理、保险经纪、保险公估等是可以的。
除此之外，银行类兼业代理，以及获得代理许可的互联网企业，都算保险代理人，可以从事互联网保险销售。
3. 融合销售：线下、线上监管都要符合！
对于三种渠道融合销售的情形，监管也规定了政策适用范围！
3
抖音、微信等平台
销售保险的怎么办？
多数机构早已有牌照！
1. 非保险机构“五不得”：不得对比，不得出投保方案！
随着，互联网保险的快速发展，在抖音、微信等诸多平台销售保险的越发增多，互联网销售乱象也层出不穷。
为此，监管在多个文件中都强调，互联网保险销售必须要“机构持牌、人员持证”。
非上文所提到的6类保险机构，其他人员和机构都不得开展互联网保险业务。
而且，不得提供保险产品咨询，产品比价，设计投保方案等！
大家可能很关心，在这些平台销售保险的人怎们办呢？
2. 昔日第三方网络平台， 早已有合法牌照！
其实，大家比较熟悉的，水滴互助和深蓝保、多保鱼等公众号，都已经取得了保险代理或者经纪牌照，参见上图！
在之前《市场竞争“白热化”：中介市场5年风云录①》一文中，我们说过中介牌照近年来并未明显增发，市场主体还是保持在2650家左右。
但是，牌照的买卖量增多，而且溢价均在2000万左右，尤其是全国经营范围的代理和经纪牌照。
这背后，就与互联网监管办法有关，按照办法要求，只有取得合法牌照，才能销售互联网保险，不然连比价等都不容许。
所以，那些保险大V们，以及互联网流量巨头，一直在争取时间，在互联网监管办法施行前，取得合法牌照。
而且，必须是全国性的中介牌照，因为只有他们才能经营互联网保险业务。
3. 互联网企业，获得代理许可，也可经营！
当然，除了获得专业代理牌照，互联网企业也可以在取得代理许可后，经营互联网保险业务。
这也是，此次文件最大的一点变化。
不过，同样也有其他经营要求，参见上图。
所以，从目前看，大部分互联网企业，还是选择直接取得牌照方式去经营。
4
其他从业人员呢？
获得授权，可以宣传，材料统一
1. 其他从业人员，可以宣传！
在办法中明确，以文字、视频等形式，通过网站、应用程序等，进行商业推广保险的，都属于互联网保险销售宣传。
从业人员，在获得保险机构的授权后，可以开展相关宣传。
2. 材料统一制定！
但是，对于从业人员的宣传行为，监管也有规定，一是内容由所属机构统一制定，二是要在宣传页面，标注所属机构的名称，个人姓名，证件编号等信息。
关于这一点，其实在之前的其他金融营销的规范文件中也有明确。参见《四部委联合发文：金融营销宣传行为“九不得”，再次明确无证不得宣传，保险、银行、证券都在内！》
5
严格处罚
倒逼保险机构改进产品和服务
在此次的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》中，第四章法律责任共7条！
虽然，较业内征求意见稿比，很多明确的处罚金额和倍数都被删除了。
但是，对于非法经营，和经营存在风险的，还是会责令限期整改！
对于问题严重的，也会采取相应监管措施！
而且，监管也表示为了有利于保护消费者权益，会通过增加违法违规成本倒逼保险机构改进产品和服务。
刚刚！银保监会下发《互联网保险业务监管办法》征求意见稿 今年即将施行？再次强调“持牌经营”！